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“野心勃勃”的信用租赁会抢走消费分期的“头把交椅”吗? | 梦魂

“野心勃勃”的信用租赁会抢走消费分期的“头把交椅”吗?

租房、租车,租手机、租奢侈品……名为“信用租赁”的模式,开始渗透各个消费场景。

芝麻信用也在积极收割,让各种信用租赁产品,免费上线到“信用生活”板块。

玩家汇聚,巨头布局,这个新的模式甚至叫嚣,未来将取代“消费分期”,成为消费金融的主力军。

消费金融的头把交椅,将交给“信用租赁”这个野心勃勃的新玩家吗?

火热租赁

一个叫“信用租赁”的商业模式火了。

租赁,其实这个词并不新鲜,以前常见的场景,就是租房、租车。

只是在“信用”逐渐觉醒后,两者酝酿,迸发了性感火花。

这个模式是怎么玩的?

比如手机租赁,一部新的iPhone X,如果是分期购买,最终支付本金加利息近万元。

但如果是租赁,按照机蜜的价格,每个月只需要付 399 元租金费。

使用一年的费用,不到 5000 元。

一年之后,你可以考虑支付尾款,将手机买下来,也可以选择不租了,再换一把新手机。

这个模式对于追求时尚的年轻人来说,有极大的诱惑力。

“大量的人使用手机的周期,就是一两年,他们会在新款手机出现之后,就换手机。”多位从业者称,而这个模式,就是暗合了这个心理,更贴合年轻人的使用习惯。

他们不在乎“所有权”,只在乎使用权。只要曾经拥有,不需天长地久。

因此,这个新的玩法开始在各个领域蔓延。

践行得最成功的,就是汽车金融领域的“融资租赁”。

资本对这个模式也异常追捧。

弹个车的母公司大搜车,完成了1. 8 亿美金的D轮融资;易鑫,获得腾讯、百度、京东等共计9. 5 亿美元融资,已经登陆港股;花生好车,也获得京东金融的战略投资。

“ 2015 年进入市场的时候,还处于早期,但现在的发展已远超出我们预期。”花生好车联合创始人陈鹏云称。

而最有想象力的,就是手机3C类的“租机”模式。

“iPhoneX上线半个小时,订单超过了 1 万。”iPhoneX首发前夜,机蜜CEO奚孟在朋友圈写道。

除了机蜜,目前还有更多公司撕开手机租赁的风口:

迪信通与机蜜合作,趣店旗下的趣先享,爱回收旗下的享换机。

而电商巨头,也纷纷进场布局。如京东旗下的京东保租,国美租租等。

信用租赁切入的场景,还远远不止这些。

打开芝麻信用,在“信用生活”页面,可以看到多个租赁的场景:租玩具、租奢侈品、租家电……

在商品的消费领域,使用最多的金融产品,无非是消费分期。

但这个新模式的崛起,开始冲击消费分期“一家独大”的地位,未来,两者会终有一战吗?

强势崛起

信用租赁崛起背后最深层次的原因,就是新的消费群体崛起。

90 后、甚至 00 后,成为新的消费主力主。

这群年轻人,叫 80 后、 70 后为“老古董”,他们自我意识觉醒,热爱自由,个性十足。

商品,在这群年轻人面前,不再代表财富、稳定,而是玩具或者工具。

“用户不需要去拥有产品,只需要在一定时间内使用这个产品。”专注这个领域的投资人陈新远对一本财经表示。

在汽车领域,这个消费理念的转移更为明显,“车不再是一个资产,而是一个消费品,一个代步工具”,陈鹏云称。

他们不再在乎“所有权”,只要有“使用权”就好。

而另一个崛起的深层次原因,就是“信用觉醒”。

“信用是对这波租赁浪潮的推进器。”奚孟举例称,比如,神州数码等很早就推出了手机租赁产品,但是一直未成气候,“因为这个租赁,需要先缴纳不菲的押金。”

“近期崛起的信用租赁,通俗而言就是‘免押金’。”陈新远认为,信用免押金的场景越来越多,譬如,共享单车、租车、酒店入住等等。

陈鹏云称,同样一台车,信用佳的客户不仅可以省下30~40%的首付,还可以享受更为低廉的租金。

又如,在支付宝“信用生活”板块中,芝麻信用分超过 650 分的租客可凭借信用免押金、按月交租。

而芝麻信用最终也在忙于收割各种场景,布局到“信用生活”板块中。

据参与者透露,这些信用租赁的产品,上线芝麻信用是免费的,“只要服务优质,就可以免费享受支付宝的巨大流量”。

芝麻信用在信用租赁领域,也将成为最大的垄断者和收割者。

而与分期相比,信用租赁也有很多优势。

一定程度上,分期和租赁,都是为了追求品质生活。但租赁可以花更少的钱,享受同等的品质。

乔布斯就是租赁的深度用户,他和汽车租赁公司签订了一份协议,每 6 个月就换一辆奔驰豪车。

就算租期过了之后,用户还有不同选择,比如手机租赁,可以续租;买断,但要支付比原价更高的价格;或者直接选择不要了,作为二手商品回收。

“这种灵活的选择权, 90 后很看重。”陈鹏云称,“比如我换了城市,汽车开了一段时间想换了,租赁模式就会有更多的选择。”

相比较来说,租赁模式更为灵活,“不为物所累”。

而另一方面,租赁模式进入门槛更底。

比如,在汽车领域,选择分期,一般要先付30%;而租赁,只要先付10%。

租金,在各家竞争下,价格战也愈演愈烈,新的iPhone8 手机,每日只需要租金 8 元。

无疑,这个模式对于新崛起的年轻用户群体,更具诱惑力。

那信用租赁的这些平台,又将如何盈利?

买卖双方,一般是“零和关系”,一方获利更多,另一方让利更多。

但实际上,用户获利更多,租赁平台也获利更多,这个让双方共赢的利润,是从哪里挤占出来的?

实际上,这来自二手商品的“残值激活”。

比如,用户换了新手机,旧手机大多淘汰给长辈,很少拿去回收。

因为钱不多,可能还要冒数据泄露的风险,不值当。

但在欧美,运营商、品牌商、回收机构联合,组队推动用户回收,因此回收率高达30%。

而在中国,回收率只有2%左右。

而租赁模式,就将这些一直废弃在箱底的“残值”激活,从而让用户和租赁平台来分食这部分利益。

正是因此,很多租赁平台才野心勃勃,觉得自己将颠覆分期模式,成为消费金融未来的主宰模式。

“在某些领域,租赁和分期是一种竞争关系。”业内人士认为,“用户选择了租赁,就不会选择分期。”

租赁和分期,在消费金融领域,恐怕终有一战。

挑战

信用租赁虽然来势汹汹,但这个行业刚刚觉醒,难点颇多。

奚孟认为,租赁领域有五大核心点:流量、资金、供应链、风控和残值处置。

在这条绵长的产业链里,处处有商机,但处处都是坑。

“这其中最大的挑战,就是前期的风控和后期的残值处置。”陈新远表示。

先说说风控难点。

目前,大多租赁平台都对接了芝麻信用分,但如果这成为唯一的风控依据,则“全是坑”。

芝麻信用就一定能反映一个人的信用度吗?

因为芝麻信用评定的两项核心数据,来自用户的淘宝交易行为和支付宝支付行为。

这些数据和一个人的信用关联多大,目前来看,还有待观察。

“即使是 700 分的客户,也不见得是好客户,我们是吃过苦头的。”奚孟记得,机蜜曾被黄牛盯上,一天被套了 100 台,50~ 60 万就没了。

“黄牛有两波,一波盯着金融;另一波,盯着3C。”奚孟称,“这个群体,嗅觉敏锐,一个成功后,就开启人海战术,拉着微商、老家农村用户一起做。”

“未来芝麻信用分会强大,但目前还处于发展阶段,不能完全依赖它,不然也可能会被带偏。”奚孟称。

而迪信通市场负责人任京丽直言,芝麻信用分,一方面是获客的手段,“很直观的告诉用户, 600 分就可以使用租赁的产品了”;另一方面是处罚手段,违约就会影响芝麻分数值。

在风控领域,芝麻分只能作为“第一道防线”。

“现在租赁的大数据模型还没有那么完善,目前风控还是需要半人工的审核状态,自动化程度会随着行业数据的增长日益成熟。”陈鹏云认为。

刚才虽说,“残值”是最为核心的盈利点,但管理起来,也问题重重。

“目前回收产品会有几个处理方式。”任京丽介绍,“最好的,作为二手手机租赁,次一点的,作为二手手机销售,最次的,作为零件回收。”

“东南亚,非洲等市场,也是好的回收渠道。”奚孟表示。

问题是,目前市面上还没有一个官方认可的“残值定价”。

“一个二手手机,有的定价 2000 元,有的定 1700 元,定价混乱。”奚孟称。

因此很多平台都自建一道定价体系,自己要挣钱,还要接近用户的心理价位,说服用户。

尽管这个模式前景可期,但用户也才刚刚觉醒,很多用户最后还是选择了“买断”模式。

“有些平台为了流量,买断的时候不需要支付比原价高的价格,而是直接原价买断。”奚孟认为,这是不健康的模式,会让平台陷入“贴钱运营”的深渊。

关于用户“使用权”的培育,也才刚刚起步。

租赁和分期的战争,将在什么时候爆发?

“在手机领域,租赁和分期必有一场恶战。”奚孟预估,明年年中可能会爆发。

在某些生活消费领域,分期一定会被租赁取代,只是落地会缓慢一些。

终极战争,一触即发。

(应受访者要求,本文部分人名为化名 | 图片来源网络)

2018年1月3日 0 / /
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